2015 променя банките в България

Българските банки са на прага на множество промени през 2015 г. Част от тях представляват отговор на кризата от юни 2014 г. и имат за цел да гарантират, че случилото се с КТБ няма да се повтори. Други са част от коригиращите мерки, заложени в плана за реформи на глобалната финансова система, договорен от страните от Г20 и Борда за финансова стабилност и имат за цел да направят финансовата система по-сигурна, по-проста, прозрачна и справедлива, смята Кристофор Павлов, главен икономист на УниКредит Булбанк

7 грешки при теглене на кредит

► Грешка първа: Банките раздават едни пари

Англичаните са казали по въпроса, че няма безплатен обяд. Основната работа на банките е да спомагат търговския обмен, т.е. да обслужват разплащанията. Събирането на депозити и използването им за кредитиране, операции на паричния пазар, операции с ценни книжа и т.н., служат единствено за повишаване на доходността, която акционерите на банката ще получат. А те искат гарантирана печалба при премерен риск. Техният интерес нито е да ви свалят последната риза от гърба (тъй като вероятно ще предпочетете да се вдигнете на бунт, вместо да им я дадете), нито да се грижат за вашето щастие и просперитет. Кредитите трябва да носят сигурна доходност на една банка, а това означава преди всичко сигурност в способността ви да си платите, или ако не си платите – да вземат от вас достатъчно, за да си покрият евентуалните загуби. Чували сме за необезпечени кредити, но истината е, че дори тогава длъжникът може да бъде съден, а цялото му имущество – разпродадено. Това все още не се случва в България, но се случва в големите европейски държави, САЩ, Япония, така че скоро ще стане практика и тук.

По-евтино е да съберем заемите си в един

40% от кредитополучателите възнамеряват да обединят задълженията си в един кредит, показва проучване на финансовият портал „Моите пари“ сред 1349 души.

„Промените в Закона за потребителския кредит накараха хората да си мислят, че условията са по-добри и сега е моментът да обединят няколко задължения, като изтеглят нов заем“, коментира Десислава Николова, финансов анализатор в компанията.

С въвеждането на промените от 23 юли някои банкови такси отпаднаха, а на тяхно място се появиха нови. Въпреки това според Николова може да се говори за известно подобряване на условията.

Предсрочна изискуемост на кредит

Обичайно договорите за банков кредит предвиждат, че при неплащане на падежа на една (или повече) погасителни вноски банката може да направи всички задължения по кредита предсрочно изискуеми – това е едно право на банката, което тя може да избере дали и кога да упражни. В други договори съществува клауза, че в този случай цялото задължение на кредитополучателя става автоматично и незабавно изискуемо, без да е необходимо банката да уведоми за това кредитополучателя. И в двата случая се поставя въпросът как и кога кредитополучателят се информира за предсрочната изискуемост на кредита.  
Законът дава възможност на банките да се снабдят със заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист, следвайки една бърза и по-евтина процедура – само въз основа документ или на извлечение от счетоводните книги, които установяват вземанията им.

Рефинансират ли банките проблемни кредити

На 23 юли влязоха в сила промените в Закона за потребителския кредит. Наред с добрите новини: отпадане на наказателната лихва за предсрочно погасяване на ипотечни кредити и на таксите за усвояване и управление на кредитите, въвеждане на по-едър шрифт в договорите, „усмиряване“ на бързите кредити, за потребителите остават още много нерешени въпроси. Възможностите на домакинствата за редовно погасяване на задълженията и за рефинансиране коментира Десислава Николова – анализатор Потребителски финанси.

Основни грешки при кандидатстване за ипотечен кредит

На практика, колкото по-бързо си върнем ипотечен кредит, толкова по-малко лихвена ставка ще имаме по него. Един от финтовете на кредитните компании е да наблягат на лихвената ставка, като дългова такава. Те разясняват на дълго и широко, че е по-добре да внасяте 150 лева месечно, вместо 250 лева. Но ако връщате със сто лева по-малко в продължение на година или година и половина то очевадно е, че сумата, която ще върнете, е по-малка и, че срокът ще се удължи. Причината да ви подтикват към по-дълъг срок не е в понижаване на месечните ви разноски, а в търсенето на вариант да се понижи риска от вашата неплатежоспособност. Ако имате свободни финанси 350 лева на месец, то внасянето всеки месец на 250 лева значи, че на вас ви остават 100 лева и вие няма да можете да си покриете извънредна разноска, ако изникне през месеца. Затова вие ще сте склонни да плащате 150 лева за по-дълго време в името на вашата сигурност.

Предварително си изчислете преди да усвоите отпуснатия кредит, месечната вноска да е напълно по възможностите ви за дадения месец, като предвидите и ресурс за ненадейни разноски. На практика лихвените ставки по ипотечните кредити на http://agbfinance.com/ във валута са различни, което подмамва клиента, че може да се спести от усвояването на заема в евтина валута. Но реалността е, че връщането на кредит във валута води до постоянна обмяна, което се плаща. Освен това, курсът на валутата постоянно се мени и шанса тези смени да са във ваша изгода са минимални. Затова, добрият финансов експерт ще ви насочи да усвоите ипотечен кредит или във валутата на разноските, който ще покривате, или във валутата на вашите приходи. Редно е, вместо да понижавате вашите постъпления, да ги увеличавате. Защото не може да сте сигурни, че всичко ще върви добре.

Ипотечните кредити са инструмент да финансираме наши спешни разноски или да се сдобием с дом, докато вземем наши приходи за погасяването им, затова валутата на заема ни трябва да е еднаква с валутата на приходите ни.

Разноските по ипотечните кредити включват не само лихвена ставка и главница, но и куп такси, комисионни, застраховки, разноски по вписване и оценка на залог, юридически и нотариални такси. Но бъдете убедени, че винаги има и непредвидени разноски и се оказва, че вашите приходи никога не са достатъчни, а разноските често не се предвиждат. Когато усвоявате ипотечен кредит, предварително се информирайте за всички разноски – не само при получаването му, но и през годините занапред. Предимно финансовите компании ви предоставят пакетирани услуги в едно със заема, които в един момент спират да са безплатни. Веднага визираме таксата по кредитната ви карта, която спира да е нулева от втората година, застраховката по-дълга започва да е дължима след четвъртата година. Когато прибавите тези укрити разноски, не пропускайте, че съществуват и по самата сделка, която субсидирате със заема. Непременно предвидете, че приходите ви ще отговарят на трудни години, а не по-добри. Само така ще сте сметнали всичко разумно за погасяването на заема. Трябва да знаем, че при взимането на заем е нужно да предвидим всички разноски за стандарта на живота, сложни икономически условия и др.

Стратегии на банките при отпускане на бизнес кредити

При обслужване на клиенти ползващи бизнес кредити и кредитни линии банките се стараят да поддържат близки взаимоотношения – обгрижване, предлагане на банкови продукти на преференциални за дадена фирма условия, частен банкер и още много други.

Банките се стремят, т.к. бизнесът работи с повече пари от физическите лица да осъществят близки контакти. Така от доволния бизнес клиент те получават препоръки и нови бизнес клиенти от обкръжението на доволния клиент.

Можем ли да използваме загрижеността на банката към бизнеса ни, за да получим бизнес кредит на изгодни за нас условия?

Разбира се, че да. Дайте им информация за вашия бизнес. Отворете разплащателни сметки, спестовни сметки (лична и бизнес). Ползвайте други услуги на банката, които считате, че могат да са ви полезни.

Управлявайте тези сметки отговорно, все едно живота на вашия бизнес живот зависи от тях. Това означава, че не трябва да злоупотребявате с вашите сметки или да ги оставите на червено- поддържайте адекватни баланси.

Целта е да се покажете на вашия банкер, банката и кредитната комисия, че вие сте отговорни и не правите неща, които ще им причинят главоболие или ще струват пари на банката.

Информирайте личния си банкер за вашия бизнес. Нека банката знае, ако имате някои въпроси, както и когато имат някакъв успех. Запознайте банката с вашите бизнес перспективи, такива както са. Колкото повече личният банкер знае за вас и вашия бизнес – и добро и лошо – толкова повече банката ще бъде готова да отпусне нов бизнес кредит.

По този начин, личният банкер и банката ще видят вашия растеж и дори сами ще започнат да ви предлагат бизнес кредити и други финансови продукти на банката.

В крайна сметка, и двете страни да спечелят, което е в интерес на бизнеса. Така че, ако имате нужда от бизнес кредит, близките отношения с банката са гаранция за бъдещ финансов успех.

При по-малки банки – такива само в един град или регион, или с малко офиси, тази тенденция е още по-ярко изразена. Колкото по-малка е банката, то толкова връзка между клиент и банкер е по-важна за получаване на желаното финансиране.

Отпускат ли банките по-трудно бизнес кредити на малки фирми?

Тук отговорът е положителен. Ако фирмата ви е стартираща (според финансовите институции стартиращи са дори бизнеси на по 1 – 2 години) или осъществява търговска дейност от няколко години, но не е на печалба или е на малка печалба, особено ако реализира и малки обороти, то трудно банката ще ви отпусне бизнес кредит.