Какво се случва с кредитите и депозитите при несъстоятелност на кредитна институция

Фалит (несъстоятелност) на банка може да иска само БНБ. Искането се отправя към съда, той взема решение, обявява се датата на несъстоятелност. Централната банка отнема лиценза на банката, уведомява Фонда за гарантиране на влоговете в банките (ФГВБ). Той назначава двама синдици, които управляват затворената банка и процесите в нея – събиране на вземанията й и удовлетворяване на кредиторите й. Фондът контролира цялата дейност на синдиците.



Техническите процедури след това са запечатване на всички помещения на банката, инвентаризация, в срок от 14 дни след това трябва да е готов план за осребряване на масата на несъстоятелността (изготвен от синдиците), одобряване на плана (от фонда), опис на всичко в програмата за осребряване, оценка по пазарна цена и продажба. Програмата за осребряване на имуществото си има начална и крайна дата, определени от синдиците и одобрени от фонда.
Много важно уточнение е това, че при фалит на банка задълженията на кредитополучателите към банката, т.е. заемите им, не стават незабавно предсрочно изискуеми. Предсрочно изискуеми стават всички вземания на кредиторите към банката – това са депозитите на вложителите й например. Те са нейни кредитори, които имат да си вземат пари от банката.
Какво се случва с кредитите:
Стават ли предсрочно изискуеми заемите на кредитополучателите на банка при нейния фалит?
В случай на откриване на производство по несъстоятелност срещу банка сумите по отпуснатите от нея кредити не стават незабавно изискуеми. Чл. 23 от Закона за банковата несъстоятелност урежда, че задълженията (например депозити към вложителите – бел. ред.) на банката стават незабавно изискуеми с откриване на производството по несъстоятелност срещу нея, но не съществува подобна законова норма за вземанията на банката (например по кредити). Това означава, че кредитополучателите продължават да дължат вноски съгласно уговорения с банката погасителен план и няма да бъдат принудени да върнат цялата дължима сума накуп.
При започване на несъстоятелност на банка какво става с кредитите, които тя е отпуснала?
Синдиците може да осребрят цялото вземане по кредит/и в полза на банката. Това може да стане, като продадат вземанията по кредити (поотделно или в съвкупност) чрез публична продан. Алтернатива е да продадат цялото й предприятие (което включва и кредитите й), без необходимост да се извършва публична продан, но след одобрение от съда, като в този случай съдът на свой ред трябва да вземе мнението на БНБ и ФГВБ.
Какво се случва с обезпеченията по договора за кредит?
Ако вземане на банката по договор за кредит бъде продадено, т.е. кредитът бъде продаден на друга банка или компания, дадените по него обезпечения автоматично преминават в полза на купувача на вземането (заема).

Източник: Капитал