В днешно време ползваме все повече различни банкови продукти и услуги. Работещите хора почти задължително имат дебитни карти, кредитни карти, ползват овърдрафт, теглили са потребителски кредити, а някои и жилищни, хубаво е ако успяваме да спестяваме и имаме депозитни или спестовни сметки. Динамиката на пазара на банковите услуги се отразява на цените на отделните продукти – т.е. на таксите и лихвите, които плащаме за тях. Бъдете активни и запознати с пазара. Наше остава задължението да следим дали ползваме най-изгодните продукти.
Не ви съветваме да сменяте банката при всяка промяна в условията на някой от продуктите, тъй като има и други съображения освен цената да сте клиенти на дадена институция. Съветваме ви да постъпвате хитро, да следите и да се възползвате от новите предложения, които засягат не само цената, но и качеството на продуктите, създават за вас нови възможности и улеснения, спестяват ви време и средства. Ако сте семейни, разгледайте продуктите си общо и преценете как можете да минимизирате общия разход по тях.
Възможно е банката да се свързва с вас и да ви предлага най-новите си продукти, но не разчитайте на това, за да си гарантирате най-изгодни условия. Проверявайте предложенията и на другите банки. Лесно можем да намерим достъпна информация в интернет, ако следим специализираните финансови портали, допитваме се до професионалните консултанти, или колцентровете на банките.
Например, видели сте реклама за по-високи лихви по депозитите на вашата банка, уверете се дали измененията в продуктите за новите клиенти засягат и условията на настоящите клиенти директно, или се налага да отидем до банката и да сключим нов депозит. Ако често ви се налага да нарушавате депозита си, помислете за спестовна сметка, която може да се окаже и с по-висока лихва от едномесечен, пък дори и тримесечен депозит, а няма да имате ограничения при теглене и внасяне.
Едни от най-често използваните банкови продукти са дебитните карти. Разходът при тези продукти е свързан с таксата при теглене в брой, за да сте наясно какво плащате проверете таксите в тарифата на банката-издател. Нашият съвет е където можете плащайте чрез POS устройство, вместо да теглите и плащате кеш.
Един от продуктите, към цената на който всички сме изключително чувствителни, е кредита.
Избор на изгоден кредит
За да сме сигурни, че избираме евтин кредит трябва да сравним офертите на пазара по показателя Годишен процент на разходите (ГПР) при еднакво зададени критерии – срок и сума на кредита. Това е показател за реалното оскъпяване на кредита, включвайки лихвата плюс всички такси, застраховки и комисионни. Освен ГПР обаче трябва да отчитаме и начина, по който банката разглежда доходите ни, какво е максималното финансиране, което предлага банката, кое обезпечение е приемливо, задължителните застраховки и др. Ето защо е добре преди да кандидатствате за кредит да се посъветвате с независим кредитен консултант.
Поевтиняване чрез консолидиране
През последните няколко години хората натрупаха по няколко различни задължения – кредитни карти от две или три банки, лизинги, уреди на изплащане, банкови кредити.
Напоследък към нас се обръщат клиенти с въпроса дали могат да намалят значително разхода за лихви и такси, които плащат по различните си кредитни продукти. Всеки случай е строго индивидуален, но често се намира много по-оптимален вариант, особено при хората или семействата, ползващи повече продукти, особено ако част от тях са кредитни карти, по които успявате да погасявате само лихвата. Лихвите по кредитните карти са по-високи от тези на банковите кредити, а и по всяка една се дължи годишна такса за обслужване, така че помислете нужно ли е вие и половинката ви да имате по три, четири на всеки от вас. По-оптималният вариант се изразява в обединяване на няколко задължения в едно, което е със значително по-изгодни условия. Така, освен че се улеснява обслужването на различните вноски, се намалява цената, а често по-ниската лихва позволява да са намали и срока на изплащане. Скъсяването на срока на изплащане драстично намалява лихвения разход за целия период на погасяване.
Изгодно ли е да рефинансираме кредитите си?
Друг много често задаван въпрос е дали е изгодно да се рефинансира текущия кредит, тъй като сте видели, че лихвата, която плащате, е много по-висока от предлаганите в момента, шумно рекламирани в медиите. Ако става въпрос за ипотечен кредит, изчисленията са детайлни и трябва да се съобразят много разходи, свързани с процедурата. Освен лихвите, се калкулират и годишни, или месечни такси и застраховки, прибавят се еднократните разходи, за да се прецени дали си струва рефинансирането в момента. Често то се съчетава и с тегленето на допълнителна сума. Хубаво е да се избере подходяща оферта, не само по-евтина, но и защитена от поскъпване, със застрахователни покрития, които да ви предпазват.
Освен търсене на по-ниска лихва, рефинансирането и обединяването на задълженията може да е продиктувано от търсенето на по-нисък месечен разход за вноски. Ако се затруднявате в изплащането потърсете съвет своевременно, преди да започнете да закъснявате, тъй като закъснения могат да попречат и на най-доброто решение на въпроса.
Последните няколко години видяхме динамиката на банковите продукти, в бъдеще нещата няма да са по–различни. Финансово грамотните клиенти са тези, които следят пазара, възползват се от него и са доволни от избора си. Ако сме активни и информирани, си гарантираме ползването най-изгодните и подходящи за нас банкови продукти.
Автор: Кредитланд, Българският кредитен посредник
Няма коментари:
Публикуване на коментар